De fleste har en reiseforsikring de aldri har lest, og et inntrykk av at den dekker sykdom i utlandet. Det stemmer stort sett, helt til reisens formål er å bli behandlet. Da snur bildet, og det snur mer enn folk regner med.
Dette er en gjennomgang av hvordan forsikring pleier å fungere på behandlingsreiser, og hva du bør lete etter i dine egne vilkår. Det er ikke medisinske råd, og det er ikke en vurdering av selskaper eller produkter. Spørsmål om egen helse hører hjemme hos fastlege eller tannlege. Se ansvarsfraskrivelsen og oversikten under tannlege og helseturisme. Den generelle reiseforsikringen til en vanlig ferie er behandlet under reiseforsikring til Tyrkia.
Hovedregelen er kort
En reiseforsikring er en forsikring mot det uforutsette. Den dekker akutt sykdom og ulykke som rammer deg mens du er borte. Et inngrep du har bestilt, betalt og reist for, er per definisjon ikke uforutsett, og det er derfor unntatt i vilkårene hos norske selskaper.
Unntaket pleier å strekke seg lenger enn til selve regningen fra klinikken. Det som typisk står i vilkårene, i én eller annen formulering, er at forsikringen ikke dekker:
- Behandling som var planlagt eller som var formålet med reisen
- Følger og komplikasjoner av slik behandling
- Kosmetisk behandling og følgene av den
- Utgifter til kontroller, etterbehandling eller ny operasjon
- Reise og opphold i forbindelse med behandlingen
Ordlyden varierer, og det er ordlyden i din egen polise som gjelder. Men et selskap som dekker komplikasjoner etter et planlagt inngrep i utlandet, er ikke det du finner som standard.
Formålet med reisen kan påvirke resten
Dette er punktet som overrasker flest. Mange tenker at behandlingen er unntatt, men at forsikringen ellers står som vanlig: at de er dekket hvis de brekker en ankel i trappa på hotellet, eller får en helt annen sykdom mens de er der.
Slik er det ofte, men ikke alltid. Enkelte selskaper avgrenser bare den delen som gjelder behandlingen, mens andre har vilkår som gjør at en reise med behandling som formål behandles annerledes i sin helhet. Det finnes også vilkår om at forsikringen ikke gjelder hvis du reiser mot råd fra lege, eller hvis du reiser med en kjent tilstand under utredning.
Konsekvensen er praktisk: du kan ikke slå fast dette ut fra hva noen skriver i en gruppe på nett. Du må åpne vilkårene for din egen polise, søke etter ordene «planlagt behandling», «formålet med reisen» og «kosmetisk», og lese hva som faktisk står. Er du i tvil etter det, ring selskapet og be om svaret skriftlig. En e-post fra selskapet er verdt langt mer enn en muntlig bekreftelse hvis det senere blir uenighet.
Det virkelig dyre er hjemtransporten
Regningen fra en tyrkisk klinikk kan de fleste håndtere. Det som velter en privatøkonomi, er noe annet: en innleggelse som drar ut, eller medisinsk hjemtransport.
Medisinsk hjemtransport, der du fraktes hjem med helsepersonell eller i et spesialinnredet fly, er blant de dyreste enkeltpostene som finnes på en reise. Det er nettopp denne posten reiseforsikringen normalt tar seg av, og det er også den som faller bort når årsaken er en behandling du reiste for. Blir følgen av inngrepet at du ikke kan fly på vanlig måte, kan du stå med hele kostnaden selv.
Det samme gjelder ekstra hotellnetter, ombookede billetter og opphold for en ledsager når forløpet drar ut. På en vanlig ferie er det klassisk forsikringsstoff. På en behandlingsreise henger det sammen med behandlingen, og da er det ditt.
Helsetrygdkortet og Helfo hjelper deg ikke her
Det avgjørende faktumet: Tyrkia er ikke med i EØS.
Det europeiske helsetrygdkortet gir rettigheter i EØS-land og Sveits. Tyrkia er ikke blant dem, og kortet er verdiløst der, også ved akutt sykdom. Det står nærmere under helsetrygdkortet gjelder ikke i Tyrkia.
Refusjonsordningen for planlagt behandling i utlandet gjelder også EØS-land. Reiser du til Tyrkia for tannbehandling eller et annet planlagt inngrep, finnes det derfor ingen Helfo-refusjon å søke om etterpå, uansett kvitteringer og journal. Ordningen er forklart under Helfo og behandling i utlandet, og de offisielle reglene ligger hos Helfo og på Helsenorge. Sjekk der før du regner med noe.
Med andre ord: på en behandlingsreise til Tyrkia er det ingen offentlig ordning i bunnen, og forsikringen er avgrenset i toppen. Du er den siste som betaler.
Behandlingsforsikring gjennom jobb
Mange har en behandlingsforsikring, ofte kalt helseforsikring, gjennom arbeidsgiver eller et forbund. Den er noe helt annet enn reiseforsikring, og den løser sjelden dette.
Slike ordninger dekker typisk behandling hos leverandører forsikringsselskapet selv har avtale med, etter en henvisning og etter forhåndsgodkjenning. Å reise til en klinikk du har funnet selv og deretter be om refusjon, er ikke slik produktet er bygget. Enkelte ordninger kan ha bestemmelser om behandling i utlandet, men da gjennom selskapets eget apparat og ikke som en refusjonsordning i etterkant.
Har du en slik forsikring, ta kontakt før du bestiller noe, og be om svaret skriftlig. Det er også verdt å spørre om ordningen dekker etterkontroller hjemme etter et inngrep gjort i utlandet, for det er den utgiften som faktisk kommer til å treffe deg.
Forsikringen klinikken selger
En del klinikker og formidlere tilbyr en egen forsikring eller garanti mot komplikasjoner, gjerne inkludert i pakken. Les den før du regner den som en trygghet.
- Hvem er forsikringsgiver? Et navngitt forsikringsselskap er noe annet enn en garanti fra klinikken selv eller fra et byrå.
- Hva dekkes? Ofte er det ny behandling ved samme klinikk, ikke utgifter du får hjemme.
- Hvor gjelder den? Dekning som forutsetter at du kommer tilbake til Tyrkia, betyr at du betaler reisen selv.
- Hvor lenge varer den? Kort dekningstid etter hjemreise er vanlig, og komplikasjoner kommer ikke nødvendigvis innenfor den.
- Hvilket lands rett gjelder? En tvist etter tyrkiske vilkår føres i Tyrkia, på tyrkisk.
Be om vilkårene på engelsk, i sin helhet, før du betaler. Får du bare et salgsark med tre kulepunkter, har du ikke sett produktet.
Reiseforsikringen på kredittkortet
Mange regner med reiseforsikringen som følger med kredittkortet. Den er reell, men den har to forbehold du må sjekke. Det ene er at en bestemt del av reisen som regel må være betalt med kortet for at dekningen skal gjelde. Det andre er at unntakene for planlagt behandling ser omtrent like ut der som i en vanlig polise, så kortforsikringen løser ikke problemet.
Det den derimot er god til, er noe annet: betaler du klinikken med kredittkort, står du sterkere hvis du senere vil kreve pengene tilbake fordi tjenesten ikke ble levert som avtalt. Den muligheten mister du ved kontant betaling eller overføring til en privatperson.
Slik leser du dine egne vilkår
- Finn vilkårsdokumentet, ikke sammendraget på forsiden av forsikringsbeviset.
- Søk etter «planlagt», «behandling», «formålet med reisen», «kosmetisk» og «hjemtransport».
- Sjekk om det står noe om reiser foretatt for å motta behandling, og hva det gjør med resten av dekningen.
- Sjekk hvilke frister som gjelder for å melde en skade.
- Send spørsmålet ditt skriftlig til selskapet, med reisens formål tydelig beskrevet, og ta vare på svaret.
Å oppgi formålet ærlig er ikke en risiko du tar. Det er det motsatte. Uriktige opplysninger til selskapet kan ramme deg langt hardere enn et unntak du kjente til på forhånd.
Hvis selskapet sier nei
Får du avslag og mener det er feil, be om begrunnelsen skriftlig, med henvisning til den bestemmelsen selskapet bygger på. Er du fortsatt uenig, kan saken bringes inn for Finansklagenemnda, som behandler klager på forsikringssaker gratis for forbrukere.
Er problemet et arbeid som ikke holder, og ikke en forsikringssak, er det en annen vei å gå. Den står under når noe går galt etter hjemkomst. Og skal du velge klinikk, er forsikringsspørsmålene en del av vurderingen, se slik velger du klinikk i Tyrkia.