Den dagen du melder flytting fra Norge, mister du fastlegen, det offentlige helsetilbudet hjemme og gyldigheten av vanlige norske reiseforsikringer. Det europeiske helsetrygdkortet har uansett aldri gjeldt i Tyrkia.
Da står du igjen med tre mulige løsninger. Ingen av dem dekker alt, og valget bør tas før du flytter, mens du fortsatt er frisk nok til å bli forsikret.
De tre veiene
| Løsning | Hvem kan bruke den | Svakhet |
|---|---|---|
| SGK, det tyrkiske offentlige systemet | Utlendinger med oppholdstillatelse, etter en viss tid og innenfor en søknadsfrist | Egenandeler, køer, språk, og du kommer ikke inn hvis du somler |
| Privat tyrkisk helseforsikring | Alle som får tegnet polise | Dyrere med alderen, unntak for eksisterende sykdom, og de billigste polisene dekker lite |
| Frivillig medlemskap i folketrygden | Etter søknad og vurdering hos NAV | Løser Norge, ikke Tyrkia. Du kan ikke fly hjem med et brudd |
De fleste som bor fast i Tyrkia, ender med en kombinasjon. Poenget er å vite hva hver del faktisk dekker.
SGK, det offentlige systemet
SGK er den tyrkiske trygdeetaten, og den allmenne helseforsikringen som ligger under den, gir tilgang til offentlige sykehus og til private sykehus som har avtale, mot en egenandel.
Er du ansatt i Tyrkia, betaler arbeidsgiveren inn og du er dekket. Er du pensjonist eller ikke i arbeid, er veien inn frivillig innmelding, og der er det to forhold du må kjenne:
- Botidskravet. Du må ha hatt oppholdstillatelse en viss tid før du kan melde deg inn.
- Søknadsvinduet. Innmeldingen må skje innenfor en frist etter at kravet er oppfylt. Lar du fristen gå, kan du miste muligheten helt, ikke bare utsette den.
Det er den fristen som har rammet flest nordmenn. Sjekk den konkret hos SGK eller hos den som hjelper deg med oppholdstillatelsen, og noter datoen. Er du allerede dekket av et annet lands trygdeordning, kan det dessuten stenge deg ute fra SGK.
Premien beregnes ut fra en offentlig fastsatt sats og betales månedlig. Vi oppgir ikke beløp, men den er lav sammenlignet med privat forsikring for en eldre person, og det er hovedgrunnen til at ordningen er attraktiv. Betal i tide: uteblitt premie kan gi opphold i dekningen, og et hull i dekningen er nettopp det du prøver å unngå.
Ektefeller og barn kan i mange tilfeller dekkes gjennom den som er innmeldt, men det er ikke automatisk, og det må avklares konkret. Sjekk det samtidig som du melder deg inn selv, ikke et halvt år senere.
Hva SGK dekker, og ikke
Dekningen omfatter fastlege, sykehusbehandling, det meste av utredning og reseptbelagte medisiner, med egenandeler på flere av delene. Tannbehandling er begrenset, briller og en del hjelpemidler ligger utenfor, og private sykehus uten avtale er ikke dekket i det hele tatt.
Kvaliteten i tyrkiske offentlige sykehus er gjennomgående god teknisk sett, men systemet er travelt, og det foregår på tyrkisk. Hvordan du finner fram, står i helsevesenet for fastboende.
Privat tyrkisk helseforsikring
For å få oppholdstillatelse kreves privat helseforsikring for søkere under en viss alder. Kravet oppfylles av et bestemt tyrkisk produkt med et minsteinnhold fastsatt av myndighetene.
Her ligger en felle: den billigste polisen som godkjennes til oppholdssøknaden, er akkurat god nok til papirarbeidet, og lite mer. Typiske begrensninger er lave utbetalingstak, høye egenandeler, begrenset dekning av sykehusopphold og fullstendige unntak for sykdommer du hadde fra før.
Skal forsikringen faktisk beskytte økonomien din, må du kjøpe et bedre produkt, og det koster deretter. Spør konkret om:
- Årlig tak på utbetalinger, og tak per behandling
- Hvilke sykehus som er i nettverket
- Om kronisk sykdom og oppfølging er dekket
- Om polisen fornyes automatisk, og til hvilken alder
- Om premien kan settes opp individuelt etter at du har brukt forsikringen
- Hvordan oppgjøret skjer, direkte med sykehuset eller mot refusjon i etterkant
Det siste punktet betyr mye i praksis. Må du legge ut selv og søke refusjon, kan du sitte med en stor regning i mellomtiden.
Alderen er den harde grensen
Premien stiger bratt med årene, og over en viss alder slutter tyrkiske selskaper å tegne nye poliser. Søkere over 65 år har vært unntatt fra forsikringskravet i oppholdssøknaden, noe som løser skjemaet, men ikke helsen. Har du ikke skaffet dekning før den alderen, kan du bli stående uten reelle alternativer utenom SGK og egen lommebok.
Dette er hele grunnen til at valget bør tas tidlig. En polise du har hatt i mange år, kan ofte videreføres selv om du ikke ville fått tegnet den på nytt i dag.
Frivillig medlemskap i folketrygden
NAV kan innvilge frivillig medlemskap i folketrygden for personer som bor utenfor Norge, i en helsedel, en pensjonsdel eller begge. Det koster en avgift, det må søkes om, og det innvilges ikke automatisk.
Helsedelen kan gi rett til dekning av behandling i Norge, og for noen også refusjon for behandling i utlandet i bestemte tilfeller. Det er verdifullt for planlagte inngrep du kan reise hjem for. Det hjelper deg ikke tirsdag kveld på akuttmottaket i Antalya.
Søk i god tid. Fristene er korte, og NAV vurderer blant annet hvor lenge du har vært medlem tidligere. Sammenhengen med pensjon og botid er beskrevet i pensjon og NAV i Tyrkia.
Internasjonale poliser
Det finnes et eget marked for internasjonale helseforsikringer, rettet mot folk som bor utenfor hjemlandet sitt. De dekker som regel behandling i flere land, har høyere tak enn de billige tyrkiske polisene, og noen inkluderer medisinsk hjemtransport.
To forbehold. Prisen ligger på et helt annet nivå, særlig for eldre. Og en internasjonal polise oppfyller ikke uten videre dokumentkravet i den tyrkiske oppholdssøknaden, fordi det kravet er knyttet til et bestemt lokalt produkt. Ender du her, må du kanskje ha begge deler: en rimelig tyrkisk polise til papirene og en internasjonal til den reelle dekningen.
Les vilkårene på hva som skjer ved fornyelse etter at du har vært syk, og hva som gjelder hvis du oppholder deg i Norge deler av året. Enkelte poliser har krav til hvor mange dager i året du kan være i hjemlandet.
Hjemtransport og det som ikke er behandling
Det folk oftest glemmer å forsikre, er transporten. En medisinsk hjemreise med lege om bord koster mye, og den er ikke inkludert i en vanlig tyrkisk helsepolise. Det samme gjelder hjemsendelse ved dødsfall.
Sjekk konkret om dekningen omfatter:
- Medisinsk evakuering til Norge når det er forsvarlig
- Reise og opphold for en pårørende som kommer ned
- Hjemsendelse av kiste eller urne
- Ambulansetransport innenlands, som kan bli lang i Tyrkia
Dette er punkter et forsikringsselskap gjerne svarer på skriftlig hvis du ber om det. Be om det, og legg svaret i samme mappe som resten av papirene.
Reiseforsikring er ikke en løsning
Norske reiseforsikringer dekker et begrenset antall døgn per utenlandsopphold, og de forutsetter som regel at du er medlem av folketrygden og bosatt i Norge. Er du utflyttet, faller grunnlaget bort, uansett hva som står på kortet i lommeboken.
Er du derimot fortsatt bosatt i Norge og bare overvintrer innenfor 90/180-regelen, er reiseforsikringen din faktisk hovedløsningen. Da må du sjekke døgngrensen i vilkårene, og eventuelt kjøpe utvidelse for lange opphold. Det er gjennomgått i reiseforsikring til Tyrkia og i helsetrygdkortet gjelder ikke i Tyrkia.
Slik velger du
- Avklar status. Skal du melde flytting, eller ikke? Svaret bestemmer hvilke dører som er åpne.
- Sjekk aldersgrensene. Både for privat polise og for unntaket i oppholdssøknaden.
- Kartlegg det du har fra før. Kroniske diagnoser avgjør hva som er mulig å forsikre.
- Noter fristene for SGK. Sett dem i kalenderen den dagen oppholdstillatelsen innvilges.
- Regn på verste utfall. Ikke på en legetime, men på tre uker på sykehus med operasjon.
- Ha en buffer. Uansett løsning kommer det egenandeler og ting som ikke dekkes.
Og det som gjelder alle: ta dette før du selger huset hjemme. Helsedekning er den delen av flyttingen som er lettest å utsette og dyrest å ha utsatt. Hvordan den henger sammen med opphold og økonomi, står i pensjonist i Tyrkia.