Statistisk sett er det ikke jordskjelvet som kommer til å ramme leiligheten din i Tyrkia. Det er et rør. En slange bak vaskemaskinen i leiligheten over deg ryker mens begge parter er i Norge, og du kommer tilbake i mars til et parkettgulv som har bulet seg og et tak som har sluppet malingen.
Den skaden er ikke dekket av DASK. Den obligatoriske jordskjelvforsikringen dekker bygningsskade etter jordskjelv, og ingenting annet. Alt det andre må du kjøpe selv, og det produktet heter konut sigortası.
To poliser, to helt ulike jobber
| DASK | Konut sigortası | |
|---|---|---|
| Status | Lovpålagt | Frivillig |
| Dekker | Bygningen ved jordskjelv | Brann, vann, tyveri, ansvar og mer |
| Innbo | Nei | Ja, hvis du har tegnet innbodelen |
| Erstatningsgrense | Fast tak per bolig | Forsikringssummen du selv oppgir |
| Selges av | Alle, med samme vilkår | Selskapene, med ulike vilkår |
Praksis er at du har begge deler. Prisen på den frivillige polisen er fortsatt lav målt mot norske forsikringspremier, og den varierer med boligens verdi, innboets verdi, beliggenhet og hvilke tillegg du velger.
Det som ligger i en standard konut sigortası
Selskapene bygger opp pakkene forskjellig, men kjernen er lik. Regn med at grunndekningen inneholder:
- Brann, lynnedslag og eksplosjon. Den klassiske kjernen i enhver bygningsforsikring
- Vannskade fra rør og installasjoner i egen bolig, som regel med krav om at anlegget er vedlikeholdt
- Innbrudd og tyveri, ofte med et eget tak for kontanter, smykker og gull
- Storm, hagl og snøtyngde
- Glasskade, som er verdt mer enn du tror i en leilighet med store balkongdører
- Skade fra kjøretøy og fallende gjenstander
Boligen kan forsikres i to deler: bygningen, bina, og innboet, eşya. I et sameie er det vanlig at forvalteren har tegnet en polise som dekker fellesarealene og selve bygningskroppen. Da er det innbodelen som er din jobb. Spør forvalteren skriftlig hva sameiets polise faktisk dekker, og be om en kopi. Hva forvaltningen ellers har ansvar for, står i aidat og fellesutgifter.
Tilleggene som avgjør om polisen er verdt noe
Det er her forskjellen mellom en billig og en brukbar polise ligger. Fire tillegg er verdt å be om pris på:
- Ansvar overfor naboer. Lekker det fra din leilighet ned til den under, er det du som er ansvarlig for skaden hos naboen. I tyrkiske leilighetsbygg med tett bebyggelse er dette den vanligste ansvarssaken som finnes, og dekningen selges som et rimelig tillegg
- Alternativ bolig og tapt leieinntekt. Dekker husleie et annet sted mens boligen er ubeboelig, eller inntekten du mister hvis du leier ut
- Jordskjelv over DASK-taket. Selges som en tilleggsdekning som fyller gapet mellom den obligatoriske erstatningsgrensen og det boligen faktisk er verdt
- Assistanse. Rørlegger, låsesmed og elektriker på døgnbasis. Undervurdert av folk som ikke snakker tyrkisk og ikke vet hvem de skal ringe klokken elleve på kvelden
Be om vilkårene skriftlig, og be spesielt om å få vite hva som er unntatt. To spørsmål avslører mest: hva skjer hvis boligen har stått tom i mange uker, og hva kreves av lås og dør for at tyveridekningen skal gjelde. Mange poliser har en klausul om at boliger som står ubebodd over en viss periode har redusert eller bortfalt dekning. Det er nettopp den situasjonen norske eiere er i store deler av året.
Sett forsikringssummen riktig
Du oppgir selv hvor mye bygningen og innboet skal forsikres for. Fristelsen er å sette summen lavt for å få ned premien. Det er en dyr besparelse: settes summen for lavt i forhold til reell verdi, kan erstatningen bli redusert forholdsmessig, også ved en liten skade.
Regn på gjenanskaffelse, ikke på hva du betalte. Å møblere en leilighet i Tyrkia fra bunnen er en større regning enn folk husker, og prisnivået på hvitevarer og elektronikk er høyere enn i Norge på grunn av avgifter. Hva det faktisk koster å fylle en tom leilighet, står i møblere leiligheten i Tyrkia.
Gjelder den norske innboforsikringen din?
Som hovedregel nei, ikke for en fast bolig i utlandet. Norsk innboforsikring er knyttet til boligen din i Norge og til innbo du har med deg på reise, ikke til et møblert hjem i Alanya som står der året rundt.
Reiseforsikringen dekker heller ikke dette. Den dekker bagasje og eiendeler du har med deg på en reise, med beløpsgrenser og en tidsbegrensning på hvor lenge et utenlandsopphold kan vare. Hva den faktisk omfatter, står i reiseforsikring til Tyrkia.
Noen norske selskaper tilbyr forsikring av fritidsbolig i utlandet, men utvalget er begrenset og vilkårene varierer mye. Skal du gå den veien, be selskapet bekrefte skriftlig at polisen dekker en bolig i Tyrkia, med hvilke unntak, og om jordskjelv er med i det hele tatt. Et muntlig ja fra en rådgiver er ikke dokumentasjon. I praksis ender de aller fleste med en lokal tyrkisk polise, fordi den er billigere, fordi takstmannen er i landet og fordi oppgjøret skjer i lira der utgiftene er.
Utleie endrer forutsetningene
Leier du ut leiligheten, må selskapet vite det. En polise tegnet for egen bruk dekker ikke uten videre skader påført av leietakere, og korttidsutleie behandles gjerne som en egen risiko. Skjuler du utleien og det skjer noe, har du en polise som kan bli avvist på et formelt grunnlag. Det praktiske og skattemessige rundt utleie hører hjemme i skatteplikt mellom Norge og Tyrkia.
Når naboen ikke vil vedkjenne seg lekkasjen
Det vanligste stridsspørsmålet i tyrkiske leilighetsbygg er hvor vannet kom fra. Naboen over mener det er en felles stigeledning, sameiet mener det er naboens egen slange, og du står i midten med et ødelagt gulv.
Løsningen er ikke å diskutere. Det er å få skaden fastslått skriftlig med en gang, av sameiets forvalter og helst av en fagperson, mens vannet fortsatt er synlig. Har du ansvarsdekningen i din egen polise, og naboen har den i sin, går saken mellom selskapene i stedet for mellom to naboer i samme oppgang. Det er hovedgrunnen til at det tillegget er verdt de få euroene.
Når skaden er skjedd
Meld skaden til selskapet med en gang, og innenfor fristen som står i vilkårene. Deretter er det dokumentasjonen som avgjør oppgjøret:
- Bilder av skaden før noe ryddes eller repareres
- Politianmeldelse ved tyveri og hærverk, hentet ut skriftlig
- Rapport fra sameiets forvalter hvis skaden kommer fra fellesanlegg eller fra en annen leilighet
- Kvitteringer eller annen dokumentasjon på verdien av det som er ødelagt
- Selskapets egen takstmann, som skal se skaden før du utbedrer den
Ikke kast noe før takstmannen har vært der, og ikke sett i gang håndverkere på egen hånd i troen på at du får det refundert etterpå. Bor du ikke i landet, trenger du en du stoler på som kan slippe inn takstmannen. Det er en av de praktiske grunnene til at eiere som bare er der noen uker i året, har en fast kontaktperson lokalt. Hvordan folk løser det, står i norske miljøer i Tyrkia.